本文来源：时代财经 作者：张昕迎
尽管银行IPO在2022年遭遇“寒潮”，但中小银行上市热情依旧不减。截至2022年底，共有11家银行在排队等候“A股入场券”。随着大型银行基本完成上市，河北最大的城商行——河北银行却在这场IPO长跑中“掉队”了。
自2011年登记上市辅导备案后，河北银行为IPO筹备了11年有余，但如今仍未能如愿。近期，该行再度被银保监局“点名”。
【资料图】
3月21日，河北银保监局发布2022年度全省银行业消费投诉情况。通报显示，河北银行以242件的投诉量位居辖内城商行投诉榜榜首。
据上述通报，2022年全省城商行投诉总量为684件。这也表明，在河北银保监局辖内的城商行中，超三成投诉量来自河北银行。此外，张家口银行和廊坊银行分别以159件和154件的投诉量位于第二、第三位。
3月29日，河北银行相关人士回应时代财经称，“投诉的情况监管方定期都会通报，我们（投诉量）相比于去年减少了50%左右。今年整个河北的投诉量都在往下走，各个银行都采取了一些措施。”
图片来源：图虫创意
投诉主要涉及贷款类业务
具体来看，贷款类业务是河北银行投诉的“重灾区”。数据显示，河北银行总投诉量中超七成（共181件）涉及贷款类业务，此外，其信用卡、储蓄类业务投诉量分别为34件、11件。
时代财经查阅黑猫投诉平台发现，近期针对河北银行的投诉，主要涉及贷款保险费、贷款利率、随意扣款、信用卡虚假宣传等内容。
“当初贷款的时候没有人跟我说有保险费，我贷款8万，需要还12万多，我个人觉得不合理。”在黑猫投诉平台，有网友发帖讲述被河北银行以贷款名义捆绑、搭售高额保险费的问题。
3月29日，河北银行相关人士回应时代财经，“我们是河北省最大的城商行，业务量也是最大的，所以投诉量（多）不可避免。”
时代财经注意到，近年来河北银行持续加大信贷投放力度。财报显示，截至2021年12月31日，河北银行发放贷款和垫款总额为2457.1亿元，2020年这一数据为2195.9亿元，增幅超10%。
以贷款流向来看，2021年河北银行共发放个人贷款1446.4亿元。除此之外，租赁和商务服务业、制造业、房地产等行业均为贷款流入的主要领域。
不过，该行流向房地产行业的贷款正在大幅“缩水”。财报显示，河北银行投向房地产业的贷款由2020年的155.2亿下降至2021年的129.3亿，降幅超20%。
3月28日，某股份行人士对时代财经表示，压缩房地产贷款是银行进行风险控制的一种方式，“去年大部分的房地产贷款应该都收缩或者停了。”
反映到资产质量方面，截至2021年末，河北银行不良贷款率为1.77%，较年初下降0.21个百分点。不过，相比于银保监会披露的2021年全国银行业不良率均值（1.73%），河北银行仍高出0.04个百分点。
对于中小银行在资产质量方面存在的普遍问题，3月28日，Co-Found智库秘书长张新原对时代财经分析称，“中小银行主要业务和客户一般为本地化小额信贷，这类信贷存在较高的信用风险，因而容易产生不良资产。”
“IPO长跑”进度如何？
河北银行的IPO之路也十分坎坷。
2022年11月，河北银行已主动撤回上市辅导备案。其曾解释称，这是根据监管指导意见，综合考虑资本市场动态，特别是银行业估值情况和注册制改革推进等因素，进行的终止辅导。
时代财经注意到，上市计划中止后，河北银行在今年年初以定向发行的方式进行“补血”。证监会官网显示，2023年2月15日，证监会核准该行定向发行不超过10亿股新股股份。
图片来源：证监会官网
本次增资进展如何？全面注册制落地后，河北银行的IPO进度是否有望加快？3月29日，河北银行相关人士对时代财经表示，关于上市和增资的进展，暂时不做回应。
时代财经注意到，河北银行早在11年前就已开始谋划上市。
据证监会官网，河北银行上市辅导备案的登记时间为2011年12月27日，辅导机构为中信证券。
此后数年，河北银行上市计划几经调整。2015年3月，河北银行曾决定改道H股上市，然而短短五个月后（2015年8月）再度生变，上市地点从港股重新调整回A股。不过时至今日，在历经多达30多期的辅导后，河北银行仍未实现上市夙愿。
3月29日，独立国际策略研究员陈佳对时代财经表示，“2022年，上市银行整体股价和市净率都持续在低位徘徊，去年仅兰州银行（001227.SZ）成功登陆A股，尤其是银行市净率指标一项，在所有上市行业板块中排名倒数第一，42家A股上市银行破净率超过90%。”陈佳分析称，“在去年全行业市场估值极不理想的情况下，不少银行都撤回了IPO申请。”
时代财经注意到，若以业绩指标作为对比，河北银行并不低于兰州银行。
财报显示，河北银行2021年实现营业收入98.08亿元，同比增长14.02％；实现净利润22.76亿元，较上年增长21.65％。过往来看，河北银行在2017年创下27.17亿元净利润，但目前未突破这一记录。
2021年，兰州银行实现营业收入78.36亿元，同比增长7.29%；实现归母净利润15.66亿元，同比增长4.90%。
不过除了上市环境的因素，股东层面或许也是河北银行IPO的阻碍之一。
时代财经注意到，河北银行第十大股东中冀投资股份有限公司（简称“中冀投资”，持股比例为1.94%）目前部分股权被冻结。据天眼查APP，中冀投资是荣盛房地产发展股份有限公司（简称“荣盛发展”，002146.SZ）的子公司，目前荣盛发展所持的中冀投资约5.93亿元股权处于冻结状态。
3月28日，时代财经联系中冀投资，截至发稿电话无法接通。
值得注意的是，荣盛发展近期陷入流动性危机。3月20日，该公司公告称，受宏观经济增速放缓，房地产市场需求下降等综合因素的影响，公司新增融资受阻，资金流动性持续承压，预计将暂停对境外间接全资子公司发行的两笔美元票据的支付。